Metode amplop digital: cara kerja dan contohnya dalam rupiah

Dulu banyak orang tua kita membagi gaji ke dalam amplop: satu untuk beras, satu untuk listrik, satu untuk sekolah anak. Kalau amplop beras habis, ya habis; uang listrik tidak diambil. Metode amplop digital memakai cara berpikir yang sama, hanya saja amplopnya berupa rekening terpisah, kantong di aplikasi bank atau dompet digital, atau anggaran per kategori di aplikasi pencatat keuangan.

Kenapa amplop bekerja

Saldo rekening yang besar di awal bulan memberi kesan longgar. Uang makan, uang tagihan, dan uang tabungan tercampur dalam satu angka, sehingga sulit tahu mana yang sebenarnya masih boleh dipakai. Amplop memecah satu angka besar menjadi beberapa angka kecil yang masing-masing punya batas.

Akibatnya, keputusan belanja menjadi lebih sederhana. Pertanyaannya bukan lagi “uangku masih cukup tidak?”, melainkan “amplop jajan minggu ini masih ada berapa?”. Pertanyaan kedua jauh lebih mudah dijawab dengan jujur.

Amplop tunai dan amplop digital

Kelemahan utama amplop digital adalah uangnya tidak terasa berkurang di tangan. Karena itu, metode ini butuh satu kebiasaan tambahan: setiap pengeluaran dicatat atau dicek ke amplop yang sesuai.

Langkah 1: tentukan amplopnya

Mulai dari sedikit. Lima sampai delapan amplop sudah cukup untuk kebanyakan rumah tangga:

1. Tagihan dan cicilan. Sewa, listrik, air, internet, cicilan.
2. Dapur. Belanja bahan makanan dan kebutuhan rumah.
3. Transport. Bensin, parkir, ongkos ojek atau kereta.
4. Anak dan sekolah, kalau ada.
5. Keluarga dan sosial. Kiriman orang tua, arisan, kondangan, zakat atau sedekah.
6. Jajan dan hiburan. Makan di luar, kopi, langganan hiburan.
7. Tabungan tujuan. Mudik, hari raya, sekolah, servis kendaraan tahunan.
8. Dana darurat. Amplop yang tidak disentuh kecuali benar-benar darurat.

Pos yang jarang muncul tetapi pasti datang, seperti pajak kendaraan atau biaya tahun ajaran baru, lebih baik masuk ke amplop tabungan tujuan dengan setoran bulanan kecil, daripada mengagetkan di bulan tertentu.

Langkah 2: isi amplop di hari gajian

Begitu gaji masuk, bagi seluruhnya ke amplop sampai tidak ada uang yang “nganggur”. Ini sering disebut anggaran berbasis nol: pemasukan dikurangi isi semua amplop sama dengan nol.

Kalau setelah dibagi masih ada sisa, tambahkan ke tabungan atau dana darurat. Kalau kurang, kurangi amplop keinginan dulu sebelum menyentuh dapur atau tagihan. Untuk titik awal pembagian, kamu bisa memakai kalkulator 50/30/20 lalu memecah tiap bagiannya ke amplop.

Langkah 3: belanja dari amplop yang benar

Di sinilah amplop digital diuji. Beberapa cara supaya tetap rapi:

• Rekening atau kantong terpisah untuk amplop besar. Tagihan, tabungan, dan dana darurat sebaiknya benar-benar dipisah, karena jumlahnya besar dan jarang disentuh.
• Anggaran per kategori untuk amplop harian. Dapur, transport, dan jajan lebih praktis dicatat sebagai kategori dengan batas, karena transaksinya banyak dan kecil.
• Bagi amplop harian per minggu. Amplop jajan Rp400.000 lebih mudah dijaga sebagai Rp100.000 per minggu. Untuk menghitung jatah per hari menjelang gajian, pakai kalkulator sisa uang per hari.

Langkah 4: kalau satu amplop habis

Amplop yang habis sebelum akhir bulan bukan tanda gagal. Itu informasi. Ada tiga pilihan:

1. Berhenti belanja dari pos itu sampai gajian berikutnya.
2. Pindahkan dari amplop lain dengan sadar. Ambil dari jajan untuk menutup dapur, bukan sebaliknya. Catat pemindahannya.
3. Perbesar amplopnya bulan depan, kalau ternyata isinya memang tidak realistis. Jangan lupa mengecilkan amplop lain supaya totalnya tetap sama.

Yang sebaiknya dihindari adalah mengambil dari amplop dana darurat untuk keperluan yang bukan darurat. Sekali dua kali terasa wajar, tetapi lama-lama amplop itu tidak pernah penuh. Kalau belum tahu berapa isi amplop dana darurat yang ideal, baca dana darurat berapa.

Tinjauan di akhir bulan

Lima belas menit di akhir bulan cukup untuk membuat bulan berikutnya lebih baik:

• Amplop mana yang habis lebih dulu, dan kenapa?
• Amplop mana yang bersisa banyak? Mungkin isinya bisa dikurangi.
• Berapa kali ada pemindahan antaramplop? Kalau sering, besarnya perlu diatur ulang.

Sisa di amplop harian boleh dipindahkan ke tabungan tujuan, atau dipakai sebagai hadiah kecil untuk diri sendiri. Keduanya membuat metode ini terasa menyenangkan, bukan menghukum.

Amplop digital untuk berdua

Pasangan yang memakai metode ini biasanya memisahkan amplop bersama (tagihan, dapur, anak) dari amplop pribadi masing-masing. Dengan begitu, tidak perlu melaporkan setiap kopi, tetapi kebutuhan rumah tetap aman. Pilihan cara mengatur gaji berdua dibahas di gaji suami istri digabung atau dipisah.

Menjalankannya di aplikasi

Metode ini bisa dijalankan dengan rekening bank yang punya fitur kantong, dengan spreadsheet, atau dengan aplikasi pencatat keuangan. Di Mony by Candora, amplop besar bisa dibuat sebagai kantong di dalam rekening, dan amplop harian sebagai anggaran per kategori yang menampilkan sisanya setiap kali kamu mencatat pengeluaran. Kalau lebih suka spreadsheet, template budgeting bulanan sudah berisi pos-pos yang bisa dijadikan amplop.

Pertanyaan yang sering muncul

Berapa banyak amplop yang ideal?

Sesedikit mungkin yang masih membuatmu tahu batas. Mulai dari lima, tambah hanya kalau ada pos yang sering tercampur.

Bagaimana kalau penghasilan tidak tetap?

Isi amplop berdasarkan penghasilan terendah dalam beberapa bulan terakhir. Kalau bulan ini dapat lebih, kelebihannya masuk ke dana darurat dan tabungan tujuan lebih dulu.

Apakah harus membuka banyak rekening?

Tidak. Satu rekening dengan beberapa kantong, atau satu rekening ditambah catatan per kategori, sudah cukup. Yang penting setiap rupiah punya tugas dan kamu bisa melihat sisa tiap amplop.